手元に貯金を残したい、もしくは十分な頭金がなく、マイホーム購入に関わる諸費用を用意しづらい人もいるのではないでしょうか。昔であれば頭金含めて諸費用を用意するのが一般的でしたが、昨今はそうではありません。最近は諸費用まで住宅ローンでを借りることも可能になりました。今回は諸費用を住宅ローンに組み込みで借りる方法をご紹介していきます。
記事の目次
住宅ローンを諸費用組み込みで借りるとは？
住宅ローンを借りる場合に現金が足りていない場合には、大きく二つの場合があります。一つは頭金がないこと、二つ目は諸費用がないことです。頭金とは、家の購入金額に対して現金で支払う分の費用ですが、諸費用はマイホーム購入に関わる経費を指します。
マイホームを購入するには、頭金と諸費用を現金で用意するのが一般的になります。最近ではそこまでではないですが、一昔前ではマイホームを購入する場合、不動産価格の３割や４割を用意して頭金や諸費用を支払うことが一般的でした。
ところが、昨今は低金利で銀行間の住宅ローン申込者の奪い合いも激化していることから、金利が下がり、住宅ローン申し込みの条件が緩和されてきました。
条件が緩和されてきたことの1つに、「頭金」や「諸費用」があります。昔は十分な現金が必要でしたがそうではなくなりました。つまり、頭金や諸費用なしでも住宅ローンを申し込むことができるようになってきました。
住宅ローンの諸費用組み込みの審査はどうなる？
住宅ローンを諸費用組み込みで申し込む場合、審査に有利不利はあるでしょうか？この辺り不安な方は下記の説明を確認していってほしいと思います。
前提：年収と返済負担に無理がある場合は審査が不利に
住宅ローンを諸費用組み込みで借りる場合、借りいれる総額と年収の返済負担次第で審査に有利不利が発生します。例えば3000万しか借りられない人が、諸費用含めて3200万借り入れしたい場合は、審査に落とされる可能性があります。
年収によって借り入れ可能な金額というのは変わるので、諸費用を含めて住宅ローンを借りる場合は、諸費用も含めた借り入れ金額で返済負担に問題があるのかどうかを気にする必要があります。
諸費用まで住宅ローンで借りるとデメリットはある？
諸費用を組み込みで住宅ローンを借りると、審査面以外に不利な面があるかというと他にもあります。多くの銀行では、諸費用組み込みで住宅ローンを借りると、金利が上がる可能性があります。もしくは諸費用組み込みの場合の住宅ローン商品を紹介される場合があります。
つまり、金利や商品サービス面で不利になる可能性があります。銀行側からすると、諸費用も含めて住宅ローンを貸すことは貸し倒れリスクが増えるので、そのリスクを考慮して金利が上がることがあるのです。
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諸費用組み込みで住宅ローンを借りる方法
では実践編として、諸費用組み込みで住宅ローンを借りることができる銀行を紹介していきます。昔ほどマイホーム購入時の現金は必要なくなりましたが、それでも諸費用までを組み込んで住宅ローンを申し込むことができる銀行は限られています。
フラット35は諸費用込みOKに！
諸費用を組みで住宅ローンを借りたい場合には、フラット35も選択肢の1つです。フラット35では様々な諸費用を借りることが可能です。引っ越し費用は該当しません。
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|---|---|
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当初期間引下げプラン0.41% ※2020年9月時点 |
当初期間引下げプラン0.540% ※2020年10月時点 |
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借り換え住宅ローンの諸費用組み込みは上乗せ可能？
今の住宅ローンを借り換えする場合の諸費用にも注意が必要です。借り換えの場合、今の住居を打っても住宅ローンが残ってしまい、さらに借り換えにかかる諸費用が発生するからです。
借り換えで発生する住宅ローンの諸費用組み込みも可能ではありますが、返済額が増えすぎて返済に困ることがないように注意が必要です。
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まとめ
住宅ローンを諸費用組み込みで借りることは、昔に比べて珍しくなくなりました。そして、住宅ローンに組み込みで申し込むことは可能です。ただ、諸費用組み込みの場合、金利や審査で不利になることもある点に注意が必要です。そうした観点から住宅ローンの諸費用組み込みでオススメな住宅ローンは「auじぶん銀行」です。「
auじぶん銀行」は金利も低いことが魅力でありながら、諸費用組み込みだからと言って住宅ローン商品を変更されることはありません。サービスも充実しているので検討してほしいと思います。
